Пресса о нас
Банковские комиссии: взыскать нельзя обжаловать
Банковские комиссии: взыскать нельзя обжаловать
Постоянное желание банков наращивать долю доходов непроцентного характера вполне объяснимо. Как правило, под такими доходами понимаются комиссии за совершение малорисковых транзакционных, консультационных и информационных операций. Но зачастую банки включают комиссионные платежи в состав кредитных договоров — как с физическими, так и с юридическими лицами. Это все чаще переводит договорные взаимоотношения банка и клиента в правовое поле, однако судебная практика по таким делам неоднозначна. Актуальность темы усилилась и в связи с судебным разбирательством между крупным новосибирским ритейлером — компанией «Холидей» и МДМ Банком. В ситуации разбирался «КС».
Стоит отметить, что опыт банков в получении дополнительных доходов в виде комиссионных вознаграждений начал нарабатываться много лет назад, в период снижения процентных ставок по кредитам. Идея была вполне разумная: более тщательно проанализировать собственные затраты на выдачу и сопровождение кредита и включить их в стоимость кредитного договора, отделив постоянные процентные платежи от единовременных.
Однако российские заемщики — как физические, так и юридические лица — традиционно ориентировались на процентную ставку как на единственный показатель стоимости кредита. В результате этого банковские комиссии, по словам участников сектора, не уменьшили процентную составляющую цены кредита, а лишь дополнили ее, став существенной частью полной стоимости кредита.
В первую очередь открывшимися возможностями воспользовались «розничные банки», и дополнительные комиссии «за открытие счета», «ведение счета» и пр. стали практически неотъемлемой частью договора потребительского кредитования. При процентных ставках, не сильно выделявшихся на общем фоне, полная стоимость кредита физического лица могла возрастать многократно благодаря искусно сформулированным пунктам договора, обкладывающим комиссионным вознаграждением каждое движение заемщика. При этом постепенно размывалась сама суть взимания комиссии как платы за отдельную услугу, предоставленную банком клиенту. Так, одна из наиболее популярных формулировок — «за досрочное гашение кредита» вполне объясняла желание банка получить максимум от запланированной прибыли, но не давала клиенту какого-либо нового качества.
Корпоративное кредитование всегда было более консервативно, однако впечатляющие успехи наращивания прибыли розничными банками не оставили равнодушными участников рынка, работающих с юридическими лицами. Постепенно и в кредитных договорах с корпоративными клиентами начали появляться пункты, закрепляющие обязанность клиента уплатить банку комиссию за то или иное деяние. Большая часть комиссий перекочевала из розничного бизнеса, где уже были отработаны формулировки, порядок расчета и взимания вознаграждений.
Однако к этому времени к банковскому комиссионному творчеству уже
Опубликовано: 09.09.2014 08:56 Обновлено: 13.05.2023 16:43